Могут ли поднять ставку по действующей ипотеке, если ключевое значение ЦБ резко подскочило? Большинству людей не о чем переживать, но только при условии, что вы не нарушаете условий договора с банком.
Могут ли повысить?
Вопрос, может ли вырасти ставка по действующей ипотеке, закономерен. Разумеется, резкий скачок ключевой ставки в конце февраля всех напугал. С 9,5% она моментально поднялась до 20% годовых – при этом никаких комментариев Центробанк не давал. На начало мая 2022 года ставка упала до 17%, но и это достаточно много. Учитывая, что банки всегда используют более высокое значение, нежели ключевое, есть от чего прийти в ужас.
Но не будем паниковать, лучше постараемся разобраться, возможно ли повышение ставки по выданной ипотеке. Обратите внимание, речь идет только о займах, которые уже были выданы.
В прошлой статье рассказали, что будет с ипотекой, если банк обанкротится.
Опираться мы будем на:
- Закон «О банках и банковской деятельности»;
- Закон «О потребительском кредитовании»;
- Судебную практику;
- Практику заключения кредитных договоров.
На основании всех перечисленных выше документов, изменение ставки по ипотеке по действующему договору в большую сторону запрещено. Банки не имеют права в одностороннем порядке поднимать процент, если договор с физическим лицом уже заключен и вступил в законную силу.
При этом повышение процентной ставки по действующей ипотеке все равно возможно, но только если:
- Это предусмотрено договором;
- Заемщик нарушил условия кредитования.
Итак, наш ответ отрицательный – не переживайте о возможном росте процента. Условия по выданным кредитам должны оставаться прежними.
И все равно нельзя с уверенностью сказать, не поднимут ли ставки по уже взятой ипотеке. Экономическая ситуация очень нестабильна – да, сейчас государство рекомендует банкам не принимать строгих карательных действий к заемщикам, которые пропускают платежи. И даже разрабатывает пакет мер поддержки населения.
Но все может измениться, например, необходимо будет оказать поддержку финансовой системе. Могут ли увеличить ставку по действующей ипотеке в таком случае? Да, но прогнозировать подобное никто не возьмется.
Обратите внимание, что банк может снизить процент, но даже это не происходит в одностороннем порядке. При каких-то условиях финансовая организация может уменьшить постоянную процентную ставку (или размер штрафов и неустоек, плату за оказание услуг). Но рассчитывать на резкое и внезапно снижение ставки по действующей ипотеке в Сбербанке или любом другом банке, не стоит.
Это не делается в одностороннем порядке, банк обязан уведомить вас о внесении изменений в договор, вы должны согласиться на новые условия. Кроме того, все эти действия должны быть четко обоснованы и разъяснены.
В каких случаях могут увеличить процент?
Мы уже определились, могут ли поменять ставку по действующей ипотеке и узнали, что не все так однозначно. Есть отдельная категория граждан, заключивших ипотечный договор с плавающей процентной ставкой.
Таких кредитов мало, но все-таки они есть. И вот здесь хороших новостей ждать не приходится, ведь процент напрямую зависит от ключевых значений, устанавливаемых Центробанком РФ. Повысят ли ставки по действующей ипотеке в таком случае? Однозначно, да.
Есть и другие ситуации, когда процент может быть увеличен.
1. По согласованию с клиентом.
Как правило, это касается особых и льготных условий. Основанием для пересмотра договора становится потеря льгот у клиента. Например, вы получили кредит со сниженным процентом, так как работаете в государственном учреждении – но больше вы там не служите.
При этом важно понимать, могут ли повысить ставку по выданной ипотеке в одностороннем порядке. Нет и еще раз нет, все подобные ситуации должны быть закреплены в договоре. Если там нет ни слова, значит, повышение будет незаконным.
2. Отказ от договора страхования ипотечного займа.
И это основание тоже должно прописываться в договоре. Напомним, что страхование жизни/имущества является обязательным условием для получения кредита.
Все еще раздумываете над ипотекой? Прочитайте нашу статью: стоит ли брать ипотеку в 2022 году.
Повысят ли ставки по действующей ипотеке в Сбербанке, если вы не хотите страховаться? В данном случае процентную выплату можно и увеличить через суд, но не выше установленного в документах максимума. Загляните в свой договор, там все написано. Например, вы получили кредит под 6,5%, предельное значение в документах – 9%. Соответственно, подняться выше 9% банк не может, ни о каких 20% речь не идет.
3.Заемщик нарушает условия договора.
Если вы нарушаете условия сотрудничества с банком, стоит задуматься, изменится ли ставка по действующей ипотеке. В данном случае финансовая организация может обратиться в суд, чтобы обезопасить себя. И тогда вас обяжут платить большую сумму.
Что можно отнести к нарушениям? Как правило, это частые и крупные просрочки выплат по кредиту. Помните, если вы не можете своевременно внести сумму, лучше сразу обратитесь в банк и сообщите об этом, можно найти выход из ситуации. Но прятаться от кредиторов не стоит, это еще никому не помогало.
Подведем итоги
Мы постарались разобраться. поднимут ли ставки по действующей ипотеке. Вывод такой – если ваш договор уже давно оформлен, значит он вступил в силу, меняться значение не будет. Платите так, как привыкли – пока ожидать перемен к худшему точно не стоит.
Изменение ставки по действующей ипотеке невозможно, но что, если вы еще не успели подписать документы и находитесь в процессе согласования? К сожалению, вам вряд ли повезет. В меняющихся обстоятельствах сохранить старую процентную ставку не удастся. Уже в самом начале марта банки начали пересматривать условия по еще не выданным кредитам – и отнюдь не в пользу заемщиков. Доподлинно известно, что многие лишились выгодных сделок – документы просто были отозваны и пересмотрены. Большое количество заявок было аннулировано, посыпались отказы в выдаче ипотечного кредита, снизилось общее число одобрений.
К сожалению, ничего поделать нельзя. Пока договор не подписан, банк вправе менять условия, руководствуясь собственной выгодой. Ведь это вы берете деньги в долг, а не наоборот.
Отдельно скажем о льготных программах, субсидируемых государством. Процент не будет расти до тех пор, пока правительство продолжает обеспечивать займы деньгами. Если финансы на оплату кредитов перестанут поступать, ставка подскочит сообразно ключевому значению Центробанка. Но пока таких новостей не было.
Поднимется ли ставка уже взятой ипотеки – нет, спите спокойно. В ближайшее время никто не будет резко повышать платежи. Прогнозировать дальше невозможно, каждый день приносит новые события, на которые финансовые структуры реагируют по-своему.
