Что такое капитализация вклада: простыми словами о главном

Если вы хотите, чтобы ваши деньги на накопительном счету приносили максимум прибыли, разберитесь, что такое капитализация вклада. Когда человек обращается в банк по поводу открытия депозита, он слышит от консультанта много новых и непонятных терминов. Конечно, ему их объяснят, но гораздо лучше, если клиент самостоятельно подготовится и будет обладать собственным запасом знаний. Это позволит ему вникнуть в нюансы, от которых, порой, зависит возможность повысить доходность депозита.

Пару примеров на 2022г:

Более подробно про различные варианты, вы можете узнать на сайте: Банки.ру.

На что обратить внимание при открытии депозита?

Вы должны знать, что такое капитализация процентов по вкладу в банке, кроме того, существует понятие капитализации самого вклада. Вот примерный алгоритм действий для человека, который решил внести деньги на депозит:

• Банк. Изучите предложения всех банков в своем регионе. Обращайте внимание на репутацию учреждения;
• Условия. Выберите оптимальные условия;
• Точность. Сходите в банк и уточните у консультанта процентную ставку, возможные сроки размещения, как часто будут перечислять проценты, можно ли пополнять депозит или частично снимать оттуда средства, каковы условия досрочного изъятия денег, есть ли пролонгация, на каких условиях она происходит.
• Проценты. И, самое важное для получения прибыли – на каких условиях начисляются проценты.

Существует 2 схемы начисления, мы попробуем объяснить это простым языком.

При обычном способе проценты перекидываются на отдельный счет, не суммируясь с телом депозита, а при сложном, они прибавляются к основной сумме.

Таким образом, при простой схеме размер процентов остается неизменным, а при сложной, они каждый раз высчитываются из увеличившейся на их предыдущий размер суммы. Таким образом растет и тело, и размер процентов.

Дополнительно: Объясним, что означает пролонгация вклада в Сбербанке и любом другом.

Только что мы доступным языком объяснили, что такое капитализация вклада – что это значит и за счет чего она происходит. Исходя из объяснения, нетрудно понять, что сложна схема начисления процентов, при которой происходит капитализация, гораздо выгоднее простой. Однако и тут есть подводные камни – чаще всего у таких депозитов процентная ставка ниже.

Информация на 2022 год может быть не актуальна, так как часто меняется процентная ставка.

Еще пару примеров, здесь взят вклад в 50 000 рублей и в итоге его доходность за год:

Обзор понятия

Так все-таки, капитализация по вкладу (счету) – что это и нужна ли она клиентам? Откроем вам небольшой секрет – она выгодна в том случае, если вы открываете счет на длительное время, и особенно, если вносите крупную сумму денег. Сами подумайте, от большой суммы будет хороший процент, а если депозит открывают на 3-5 лет, посчитайте, сколько раз это вознаграждение прибавится к основным деньгам.

Тут всплывает еще один момент, о котором обязательно стоит задуматься: как часто происходит начисление вознаграждения? Самые распространенные варианты – раз в месяц, в квартал, в полгода, в год. Разумеется, чем чаще происходит увеличение тела депозита, тем больше в итоге на счету скопится денег.

Существует еще вариант ежедневного капитализирования вклада и процентов, но в России такая схема не практикуется.

Давайте рассмотрим понятие ежемесячной капитализации процентов по вкладу – что это такое и насколько она выгодна, в сравнении с ежеквартальным и полугодовым вариантом.

Вот формула, по которой мы произведем расчеты:

N=S*(1+I/m)^m*t

• N – общая сумма, которую вкладчик заберет по окончании действия договора;
• S – размер внесенных денег (на момент открытия депозита);
• I – годовая процентная ставка (указана в контракте);
• m – сколько раз начисляется капитализация (12 при ежемесячной, 4 при ежеквартальной, 2, если раз в полгода, 1, если раз в год);
• t – срок вклада в количестве лет.

Давайте посмотрим, что выгоднее, вклад с капитализацией или без, посчитаем на конкретном примере.

1. Итак, клиент внес 200 000 рублей под 10% годовых, при ежемесячном капитализировании, и на 3 года.

200 000*(1+0,1/12)^12*3 = 269 636,33

2. При тех же условиях, но полугодовой капитализации, расчет будет выглядеть так:

200 000*(1+0,1/2)^2*3= 268 019,12

Теперь вы понимаете, что означает капитализация процентов по вкладу, и видите, что чем она происходит чаще, тем выгоднее для клиента.

3. Посчитаем, сколько заработает вкладчик, если выберет депозит с простой схемой начисления вознаграждения. Исходные данные те же самые.

200 000+(200 000*0,1*3) = 260 000 рублей

А теперь представьте, что первоначально на счет внесли не 100 000 рублей, а, скажем 3 000 000? Попробуйте просчитать – разница вас впечатлит.

О том, как оплатить за квартиру через интернет банковской картой мы расскажем по ссылке.

Что нужно знать, чтобы не прогадать

Итак, что означает капитализация процентов по вкладу мы разобрали, а теперь, поговорим о нюансах, о которых должен знать каждый вкладчик.

Первым делом, поставим точку на понятии вклада без капитализации, что значит отсутствие увеличения тела депозита и одинаковый размер процентов на протяжении всего периода существования накопительного счета.

Все способы правильной и надежной капитализации по вкладам основаны на соотношении величины процентной ставки и частоты выплат вознаграждения. Очень часто в рекламных акциях банк громко кричит о супер-выгодной капитализации, демонстрируя привлекательные расчеты. При этом, он умалчивает, что у обычного депозита годовая ставка вознаграждения больше, и, часто, его прибыльность не ниже, а бывает, и выше, чем у первого варианта.

1. Идите в банк и требуйте расчеты по всем актуальным депозитным программам, с разными схемами расчетов. Сравнивайте не перечень условий в рекламной брошюре, а цифры;
2. Вы знаете, как посчитать доходность по вкладам с капитализацией – откройте дома сайт банка, найдите предложения по депозитам, и вычислите прибыль самостоятельно.
3. Убедитесь, что вы хорошо поняли, что это такое – капитализация вкладов денежных средств и осознаете, что она может быть, как выгодна, так и нет.
4. Формулы капитализации процентов по вкладу бывают разные, мы показали самую простую, и, на наш взгляд, наиболее понятную. Кстати, у большинства банков на сайтах есть онлайн-калькуляторы, с их помощью вы получите нужные цифры вообще без всяких усилий.

Объясним, как оплатить налог на имущество физических лиц через Госуслуги по ссылке.

Ну что же, мы выяснили, как посчитать проценты по вкладу с капитализацией, а теперь, давайте остановимся на тех случаях, когда лучше выбрать обычный метод расчета вознаграждения:

1. Если вы вносите крупную сумму денег и планируете жить на проценты. Другими словами, вам не нужно, чтобы прибыль суммировалась с телом депозита, вы хотите каждый месяц получать ее на руки.
2. Если присутствует высокий риск досрочного расторжения контракта по вашей инициативе. В этом случае, чаще всего начисленное вознаграждение аннулируется, поэтому лучше выбрать простую схему с ежемесячным снятием.

Считается, что капитализированный вклад больше защищен, так как вознаграждение, которое не было капитализировано, и не обналичено клиентом, не подлежит обязательному государственному страхованию. Поэтому, если вдруг банк лопнет, вы сумеете вернуть только первоначально внесенные средства.

Итак, мы подошли к завершению материала, теперь вы знаете, как посчитать вклад с ежемесячной капитализацией и как понять, выгоден ли вам такой вариант накопления денег. Повышайте свою финансовую грамотность – ведь только от вас зависит ваше материальное благополучие! Здесь подскажем, как рассчитать доход по вкладу самому.