В мире, полном соблазнов и быстрой смены технологий, не всегда хватает терпения для сбора определенной суммы. В таких случаях долгожданную покупку можно приобрести в рассрочку или взять заем. Но для полной уверенности в том, что долг не станет семейным бременем и не создаст черную дыру в бюджете, стоит внимательно изучить условия банков о предоставлении ссуды. А узнав, как рассчитать переплату по кредиту, можно точно убедиться – стоит ли объект вожделений такой суммы или все-таки лучше подождать? Как рассчитать кредит самостоятельно, если всех нюансов учесть невозможно? Особенно, когда каждый день меняются условия и цены. Приблизительный расчет привести все-таки в примере можно.
Надо знать, что сумма кредита состоит из нескольких составляющих, а именно:
-
размер долга, который заемщик получил на руки: -
годовой процент за пользование;
-
комиссии за предоставление услуг;
-
страховка.
Как рассчитать проценты по кредиту самостоятельно, если кроме приблизительной цены на покупку вещи ничего больше неизвестно? Эту информацию можно узнать у сотрудника финансового учреждения, он обязан ее предоставить. Теперь определимся, как рассчитать сумму по кредиту и его составляющие.
Сумма займа – 10000;
Годовой % – 20;
Ежемесячная комиссия – 100;
Страховка – 2000;
Период оплаты – 1 год.
Выясним, как рассчитать платеж по кредиту, по следующей формуле:
ЕП=(СЗ+%+С) / ПО+ЕК в месяцах, получается: ЕП=(10000+2000+2000) / 12+100=1267 руб.
То есть ежемесячный платеж будет составлять 1267 рублей. Теперь посчитаем полную сумму долга, с учетом погашения согласно графика:
ПСК=ЕП*ПО, то есть 1267*12=15204 руб.
Отсюда выясняется, что переплата за год составит больше 50%, то есть: 15204-10000=5204 руб.
Как рассчитать ставку по кредиту реальную? Считаем соотношение ПСК к сумме полученного займа и получаем коэффициент ставки:
15204/10000=1,5204, то есть реальная процентная ставка составляет 52,04%.
Проверяем: 10000+52,04%=15204.
Как рассчитываются проценты по кредиту уже понятно, а как вычислить остаток задолженности, если несколько платежей уже сделано?
Когда несколько платежей погашено и есть возможность закрыть кредитный договор раньше, нужно сначала узнать, как рассчитать остаток по кредиту для досрочного погашения. Каждый клиент банка, который взял ссуду у банка, имеет право погасить его досрочно. Положительный момент в том, что при этом можно сэкономить немало средств. Не надо будет платить ежемесячную комиссию по графику и годовой процент уменьшится пропорционально периоду оплаты.
График займа состоит из 12 платежей по 1267 рублей. Четыре месяца задолженность погашалась по 3000 рублей. То есть сумма долга уменьшилась на 12000 рублей. Из 15204 вычитаем 12000, остается 3204, но, а как же экономия при досрочном погашении? Это сумма неокончательная. Сумма займа пересчитывается сначала, с новыми условиями:
10000+2000+840=12840, где 840 – это годовой процент на пересчет за пять месяцев, потому что последний срок оплаты тоже учитывается (5/12*2000). К этому добавляем комиссию за 5 месяцев, то есть 500 рублей и получаем новую ПСК=13340.
То есть, при досрочном погашении переплата по займу составила 3340, а это 1900 рублей экономии.
