Страховка по кредиту в случае смерти заемщика – это возможность снять часть долга с наследников. В каких случаях можно воспользоваться полисом, а когда выплаты можно не ждать? Рассказываем, что представляет собой этот продукт.
Особенность продукта
Страхование от несчастных случаев и смерти – это возможность защитить себя от внезапных неприятностей, которые ведут к потере трудоспособности и летальному исходу.
Такой полис часто приобретают в дополнение к кредитным продуктам, чтобы снять нагрузку с родственников. Это защита ваших наследников: им не придется выплачивать долги в случае вашей неожиданной смерти.
Читайте также: как продлить страховку по ипотеке.
Все верно, действие кредитных и страховых обязательств не прекращается со смертью человека, на которого они были оформлены. Все права и обязанности переходят наследникам.
Что делать, если наследник – вы?
Итак, мы имеем кредит со страховкой и смерть заемщика, при этом вы становитесь наследником этого человека. Сначала стоит понять, как вообще распределяются обязательства по кредиту между наследниками покойного.
- Все долги делятся в равных долях между наследниками пропорционально доле наследуемого имущества и степени родства (если завещанием не установлено иное).
- Размер долга не может превышать общую стоимость унаследованного имущества. Проще говоря, банк не может требовать с вас возврата 500 000 рублей по кредиту, если сумма наследства составила, например, 70 000 рублей.
Если страхования жизни на случай смерти не было (или произошел нестраховой случай), вы можете полностью отказаться от имущества. Тогда вы не получите наследство, но и не будете вынуждены оплачивать долги.
Итак, что делать в случае внезапной смерти человека, чьим наследником вы стали? Обязательно изучите кредитные договоры на предмет наличия страховки на случай смерти. Скорее всего, вы найдете там подробный перечень документов, которые нужно подготовить, а также алгоритм действий, которому нужно следовать.
Первым делом необходимо уведомить кредитные организации о наступлении летального исхода заемщика. Сообщать о том, что есть страховка по смерти по ипотеке (или другому кредиту) не обязательно.
Свяжитесь с банком и обязательно предоставьте следующие документы:
- Справка/свидетельство о смерти;
- Документы, подтверждающие ваше родство;
- Кредитный договор покойного.
Зачем это делать? Чтобы остановить процесс начисления процентов и избежать начисления штрафов/пени. Да, кредит не перестанет действовать, но банки не будут учитывать ни проценты, ни просрочку по выплатам.
Подробно рассказали для вас, как вписать в страховку еще одного водителя.
После этого нужно обратиться в страховую компанию, сообщить о летальном исходе и напомнить о наличии страховки кредита при смерти заемщика. Здесь вновь нужно собрать пакет документов:
- Справка/свидетельство о смерти;
- Документы, подтверждающие родство;
- Кредитный и страховой договоры.
Процесс рассмотрения может занять определенное время – страхование от смерти (по любой причине) это сложный процесс, организация должна провести тщательное расследование и изучение документов.
Нестраховые случаи
К сожалению, не существует страховки от смерти по любой причине. В страховом договоре обычно четко прописывается, какие случаи попадают под действие полиса, а какие – нет.
Именно поэтому очень важно внимательно читать документы. В каждой страховой компании действуют свои правила, но можно выделить ряд общих нестраховых случаев. Полис не будет действовать, если смерть произошла:
- Вследствие самоубийства
- Из-за занятий экстремальными видами спорта
- Из-за военных действий
- В результате отравления после приема наркотиков/алкоголя
- В местах отбывания наказания
Да, страхования жизни от смерти по любой причине не существует. Более того, есть один очень спорный вопрос, который часто возникает между СК и наследниками. Речь идет о болезни.
Для того, чтобы страховая компания выплатила установленную сумму, нужно будет доказать, что болезнь наступила после покупки полиса, а не до. Кроме того, если выяснится, что заболевание было хроническим, вам откажут в выплате. Иными словами, на момент оформления страхования на случай смерти заемщик должен был быть полностью здоров.
Будьте готовы к тому, что вам (как наследнику) нужно будет собрать огромное количество документов для подтверждения правомерности ваших действий.
Как избежать выплаты долга?
Вам не придется платить долги по ипотеке со страхованием жизни из-за смерти заемщика (это касается и других кредитов), если полис покрывает остаток задолженности.
Если суммы не хватает, придется вносить ее самостоятельно. Не стесняйтесь просить кредитную организацию о реструктуризации долга – банк заинтересован в том, чтоб получить деньги, поэтому может пойти навстречу.
Все начисления по полису переводятся сразу в банк, вам не нужно забирать выплату в страховой, а потом закрывать кредит. Если сумма страховой выплаты превышает размер долга, остаток денег наследник забирает себе и распоряжается ими по своему усмотрению.
Страховка по кредиту после смерти заемщика действительно может выручить наследников, главное, чтобы установленной полисом суммы хватило на погашение долгов (или хотя бы большей их части).
