Что будет с ипотекой и кредитом в случае дефолта - подробно

На фоне девальвации рубля у жителей РФ все чаще возникает вопрос, что будет с ипотекой в случае дефолта. Это логичный вопрос, ведь кредит на жилье оформляется на срок до 15-20 лет (иногда более). За этот период могут произойти разные ситуации, в том числе неспособность страны выполнять обязательства перед внешними кредиторами. В зоне риска оказываются и простые заемщики, которые оформили ипотеку. Ниже рассмотрим, чего ждать заемщикам на случай дефолта, и как действовать во избежание последствий.

Общие положения

Чтобы понять, что будет с кредитом, если будет дефолт, нужно разобраться с основными терминами. Многие люди путают три определения:

1. Деноминация — изменение реальной стоимости валюты или устранение части нулей с банкнот для упрощения расчетов. В результате старые купюры обмениваются на новую валюту. Производится пересчет стоимости, тарифов и зарплаты.
2. Девальвация — потеря деньгами своей ценности, уменьшение курсовой цены по отношению к более надежным валютам и золоту.
3. Дефолт — отсутствие финансовой возможности у страны выполнять обязательства перед кредитодателями или неспособность следовать условиям договора об эмиссии облигаций.

В нашей статье мы рассматриваем ситуация, что будет с ипотекой в случае дефолта. Для лучшего понимания нужно обратиться к истории. В 1998 года в период мирового кризиса Россия пережила сразу три упомянутых этапа. Сначала имела место деноминация. За ней последовал дефолт, а далее начался процесс девальвации.

В августе 1998-го государство объявило о неспособности выполнять обязательства, из-за чего произошла резкая девальвация национальной валюты (в три раза). Такая ситуация привела к росту стоимости товаров и уменьшению курса внутренней валюты. Люди стали думать, что будет с ипотекой при дефолте, который уже коснулся страну. Многие так и не сумели расплатиться по долгам, из-за чего банки столкнулись с массовыми долгами. Это привело к росту процентных ставок. В тот период суды признавали форс-мажорность ситуации, но все равно становились на сторону банковских учреждений.

Что касается деноминации, здесь не происходит ничего страшного. Все, что меняется
количество нулей. Общие пропорции остаются неизменными, следовательно, финансовые проблемы исключены. Если рассматривать случай с девальвацией, все зависит от типа кредита (в национальной или зарубежной валюте), а также доходов человека. Но об этом еще поговорим ниже.

Влияние дефолта на ипотеку

Разбирая вопрос, что будет с кредитом, если будет дефолт, нужно учесть множество факторов — условия договора, наличие страховки и так далее. По статистике даже в нормальном режиме почти 5% заемщиков сталкиваются с трудностью погашения ипотеки на пятом-шестом году.

Если заемщик сталкивается с проблемами, к примеру, из-за потери работы, развода, появления ребенка, он может обратиться в банковское учреждение с просьбой отсрочить платеж на определенный период. Кредитор проверяет заемщика. Если он убеждается, что финансовые трудности имеют временный характер, оформляется реструктуризация или кредитные каникулы. Такая «пауза» зачастую выгоднее, чем в дальнейшем судиться с человеком, забирать квартиру, а впоследствии пытаться продать ее на торгах.

Более сложный вопрос, что будет с кредитами в случае дефолта государства. Когда экономистов спрашивают о возможности банкротства на уровне государства, они уверяют, что на ближайшие годы это невозможно. Причина в том, что у России практически отсутствуют внешние долги (наоборот, многие должны ей), а во-вторых, золотовалютный резерв создает большой запас прочности.

Но что будет, если рассматриваемая проблема все-таки произошла? Возникает вопрос, как дефолт в такой ситуации отразится на кредитах граждан. Здесь многое зависит от стабильности банковской системы. Если пострадает только один банк, где человек оформил ипотеку, его переведут в другое банковское учреждение. При этом выполнять обязательства все равно придется.

Другое дело, когда «под удар» попадает группа кредиторов. Случай с дефолтом показательный, ведь здесь целый ряд банков может оказаться на гране закрытия из-за неспособности выполнить свои обязательства. В такой ситуации государство может свернуть часть ипотечных программ. При этом первыми пострадают небольшие банки, которые ранее выдали ипотеку. Взять займ, если возникнет такой случай, будет труднее. Если уже оформлен кредит при дефолте в России, для заемщика ничего не меняется — он должен, как и ранее, выполнять обязательства.

Дефолт государства и ипотека: что будет

Проблема в том, что дефолт — это только первый этап, ведь за ним почти всегда идет девальвация, а именно обесценивание валюты. И вот здесь дефолт и ипотека несут более серьезные последствия для заемщика. Рассмотрим пример, когда рубль потерял в цене 200%, а займ уже оформлен. Что будет? Здесь возможно две ситуации:

1. Ипотека оформлена в долларах. Этот случай довольно распространенный. При дефолте и девальвации заемщик оказывается в трудной ситуации, ведь он получает деньги в национальной валюте, а погашает долг в долларах. Из-за девальвации и падения курса рубля снижается и его общий доход. Как результат, он должен платить в два раза больше.
2. Ипотека оформлена в рублях. Если имеет место случай, когда кредит получен в национальной валюте, клиент будет и дальше погашать долг с учетом условий договора. Более того, если человек получает зарплату в долларах, он в два раза быстрее справиться с обязательствами перед кредитодателем. Для клиента банка такой сценарий наиболее оптимистичный.

Случай с дефолтом требует от банка оперативных действий. Он редко идет на уступки, ведь невыплата несет массовый характер. От получения денег напрямую зависит выживание кредитора, поэтому здесь не место для попущений. Можно, конечно, попросить отсрочку или реструктуризацию, но в большинстве случаев заемщик получит отказ.

С учетом сказанного возникает еще один вопрос, выгодно ли брать кредит перед дефолтом. Как отмечалось выше, неспособность государства расплачиваться по долгам почти всегда влечет за собой девальвацию. Следовательно, оформление ипотечного займа будет выгодно лишь тем людям, которые получают зарплату в валюте. При этом нужно быть уверенным, что из-за внутренних проблем финансовое состояние гарантированно не пошатнется.

Здесь объясним, как открыть электронный Киви Кошелек.

Случай с дефолтом у банка: что будет с ипотекой

Работа банковской организации состоит из двух основных действий — выдача кредитных средств населению под процент и получение депозитов на хранение. При этом ставка по займам выше, чем по вкладам. Грубо говоря, на эту разницу и живет банк. Но любая финансовая структура может столкнуться с ситуацией, когда нет возможности выполнить обязательства перед заемщиками и инвесторами. Такие случаи характерны для частных финансовых организаций. В результате наступает риск банкротства (дефолта банка).

Заемщики ошибочно полагают, что платить ипотеку больше не нужно. Это не так. Право требования долга передаются «здоровой» финансовой структуре. При этом условия остаются неизменными. Человек и дальше следует условиям договора. По согласованию с заемщиками возможен пересмотре в лучшую сторону.

Пример из истории

Чтобы понять, как влияет дефолт на ипотеку и государство, достаточно рассмотреть ряд реальных примеров. Один из них — кризис в Аргентине, который начался в конце 2001 года. Тогда правительство страны не смогло погасить облигации и заменило их новыми, имеющими меньшую доходность и более продолжительный срок погашения. Такая попытка не дала результата, и бюджет с долгом в 130 миллиардов долларов все равно не выдержал. Попытки решить проблему за счет разных ресурсов внутри страны привели к беспорядкам, в результате чего страна и вовсе отказалась от долгов.

Жители Аргентины столкнулись с вопросом, что будет с ипотекой в случае дефолта. Они не могли справиться с долгами, ведь курс валюты начал падать. Число людей, оказавшихся за чертой бедности, росло с катастрофической скоростью.

В 1994-м похожую ситуацию пережила и Мексика. Здесь одной из причин стало восстание сепаратистов и гибель одного из кандидатов на пост президента. В результате начался резкий отток инвестиций, и курс обвалился почти на треть за 24 часа. Результатом стал дефолт, сокращение объема производства и банкротство банков.

Здесь прочтите, что такое докапитализация банка, это тоже нужно знать.

Итоги

На данный момент гражданам РФ не нужно переживать и думать, что будет с ипотекой в случае дефолта. Но нужно понимать, что мир изменчив. Если сейчас золотовалютные резервы и отсутствие долгов является опорой, то уже завтра ситуация может поменяться. К примеру, из-за падения цен на нефть курс доллара также пойдет вниз. Дальнейшие обстоятельства могут развиваться по эффекту домино вплоть до дефолта.