А вы когда-нибудь сталкивались с понятием овердрафт – что это такое и в чем выгода данного банковского продукта? На самом деле, большинство держателей дебетовых карт хотя бы раз в жизни пользовались овердрафтом, просто не знали, что услуга именно так называется.
Понятие "овердрафт" по карте - что это такое?
Давайте дадим определение понятию овердрафт по карте что это такое, а также выясним значение слова и его перевод с английского языка. Для начала, отметим, что данная услуга всегда связана с наличием дебетовой банковской карты, держателями которых на сегодня являются практически 95% взрослого населения. Именно поэтому каждый человек обязательно должен знать, что представляет собой овердрафт.
Итак, что означает слово «овердрафт» (в английском написании – «overdraft»): ближайший перевод на русский – «перерасход» или «превышение кредита». Исходя из этого мы уже можем дать определение овердрафту простыми словами – что это банковская услуга по предоставлению денежных средств в кредит, в случае превышения лимита по карте.
Приведем официальное определение овердрафту, что это такое в банке: это программа краткосрочного кредитования для держателей банковских карт, чаще всего зарплатных, согласно которой, клиент имеет возможность расплачиваться пластиком, даже если исчерпал остаток по счету.
Средства предоставляются под проценты, причем, чаще всего клиенту дается период, в рамках которого можно погасить задолженность без переплаты. Все условия указаны в договоре, заключаемом при открытии счета.
Если вас интересует, как подключить овердрафт, читайте раздел ниже. а если вы хотите узнать, что такое сделки РЕПО, то кликайте по ссылке.
Как подключить и отключить?
Итак, что такое, овердрафт по карте, мы выяснили, а теперь поговорим об условиях его подключения или отключения.
Обратите внимание, любая банковская услуга подключается только с согласия клиента, однако, очень много предложений вносятся в договоры автоматически. Простым языком, человек подписывает контракт на обслуживание, не подозревая о том, что согласился на кучу вспомогательных программ, от которых, возможно, отказался бы, если ему о них прямо сказали.
Именно поэтому, мы настоятельно рекомендуем вам тщательно читать все бумаги, предлагаемые на подпись. Не ленитесь потратить время на чтение пунктов, отпечатанных самым мелким шрифтом и не бойтесь попросить менеджера объяснить непонятные термины.
- Ну что же, мы выяснили, что в большинстве случаев наша услуга подключается автоматически.
- Чтобы воспользоваться ею в неавтоматическом режиме, вам нужно будет предоставить банку минимальный пакет документов и заявку:
- Паспорт;
- СНИЛС, ИНН или права;
- Справка о доходах;
- Анкета (выдаст сотрудник банка);
- Заявление (шаблон выдаст сотрудник).
Указанный перечень приблизительный - в некоторых банках не требуется справка о доходах и дополнительный документ, удостоверяющий личность. Чаще всего услугу подключают именно к зарплатной карте, так как по ней банк может увидеть финансовую историю клиента, четко отследить размер и периодичность поступлений. Если вас интересует, что такое овердрафт у зарплатной карты – это то же самое, что овердрафт для любого другого пластика. О том, как подключить мобильный банк Сбербанка через телефон мы рассказали в свежей инструкции по ссылке.
В каких случаях финансовое учреждение может отказать в предоставлении овердрафтной кредитной линии?
- Если у клиента плохая кредитная история;
- Денежные суммы поступают на счет не регулярно;
- Нет трудового стажа и официального места работы (со стажем, как минимум, 3-6 месяцев);
- Клиент проживает в отдаленном районе, в другом городе, является гражданином другой страны.
Чтобы отключить услугу, просто напишите заявление в банке. Существуют договора, по которым нельзя отказаться от услуги. В этом случае, попросите указать лимит на получение денег в размере 0 рублей.
Запомните, мало просто выбросить карточку в мусорное ведро – счет вы тем самым не закроете. А значит, с него будет списываться ежегодная плата за обслуживание. И, если на счет не будут поступать деньги, он «уйдет» в минус – тем самым запустится линия овердрафта. Так очень многие люди, например, при переезде на ПМЖ в другую страну, сталкивались с неприятным сюрпризом, в виде незакрытых счетов или испорченной кредитной истории.
Дебетовая карта с овердрафтом – это мина замедленного действия, если обращаться с ней неграмотно. Запомните, пока на счету положительный баланс – вы тратите свои деньги. Как только уходите в минус и получаете транш – начинаете расходовать чужие, за пользование которыми вам нужно будет внести отдельную плату. И не надейтесь на бесплатный срок транша – статистика показывает, что рано или поздно, каждый клиент его превышает, а иначе, услуга была бы для банка бессмысленной с точки зрения выгоды.
Условия овердрафта
Каждая услуга обладает своими требованиями, которые необходимо выполнять, чтобы успешно ее использовать длительное время. Давайте рассмотрим условия, которые важны при овердрафте:
- Процент. Процент у данной услуги различен для каждого клиента банка. На процент, который будет установлен для вас влияет множество факторов, например, наличие других кредитных услуг, просрочек и так далее.
- График возврата. Как правило, средства в счет погашения списываются 1 раз в календарный месяц. Поэтому внимательнее относитесь к остатку по счету.
- Лимит. Прежде чем подключить его, поинтересуйтесь про лимит, который будет доступен для вас. Для физ. лиц он составляет 30-50% от начисляемой зарплаты, но для юр.лиц он составит всего примерно 10%.
- Сумма к тратам. Банк самостоятельно устанавливает лимит по тратам, но если вы его повысите, то соответственно вырастут проценты.
Обратите внимание! Что условия овердрафта отличаются в различных банках, поэтому рекомендуем уточнять условия у сотрудников банка.
Виды
Итак, мы выяснили, что это такое – кредитная карта овердрафт, а сейчас поговорим о разновидностях данной программы кредитования.
В банковской системе принято выделять:
- Разрешенный овердрафт;
- Неразрешенный овердрафт, его также называют технический.
Разрешенный овердрафт
Для начала давайте рассмотрим разрешенный кредит в форме овердрафта – что это такое, каковы его условия и принцип работы. Данная программа подключается только по личному заявлению держателя карточки, либо в момент заключения договора на ее открытие. Подразумевается, что клиент уведомлен и согласен с наличием услуги. Банк устанавливает лимит, который нельзя превысить.
Лимит овердрафта – что это, давайте остановимся поподробнее: это предельная сумма, которую клиент может получить в рамках данного краткосрочного кредита. Устанавливается индивидуально для каждого клиента, исходя из состояния его счета, периодичности новых поступлений, и других факторов (кредитная история, как часто человек обращается к овердрафту и т.д.)
Процентная ставка у каждого банка своя, но она, обычно, выше, чем у простого нецелевого (потребительского) займа. Для информации нужно понимать, что такое биткоины и зачем они нужны - об этом по ссылке.
Неразрешенный овердрафт
Неразрешенный овердрафт, что это такое, спросите вы и неужели есть финансовые учреждения, которые навязывают данный кредит, без согласия клиентов? Ответ на этот вопрос не будет ни положительным, ни отрицательным. Напомним, его еще называют техническим, то есть, он возможен по независящим ни от банка, ни от человека причинам.
Что значит банковский овердрафт по техническим причинам (его еще называют несанкционированный), давайте разберем возможные ситуации:
- Из-за внезапного скачка курса валют. Представьте себе, что вы находитесь за рубежом и активно пользуетесь там своей картой. Взаиморасчеты финансовых учреждений, которые находятся в разных странах, согласно международной банковской деятельности, обычно происходят в течение несколько дней. Если предположить, что за эти дни произойдет резкий скачок курсовой разницы не вашу пользу, получится, что средств на пластике оказывается недостаточно. Но покупка то уже произведена, а значит, вам придется ее оплатить полностью и по новому курсу. Недостающая часть платежа будет лежать на карте в виде отрицательного остатка.
- Обязательные платежи и комиссии. Вспомним пример с выброшенной карточкой. На счет не поступают новые деньги, но ежегодное обслуживание никто не отменял, поэтому, вы постепенно будете уходить во все больший минус.
- Технический сбой по вине банка. Кстати, эту ситуацию можно и оспорить, вот только борьба будет долгой и беспощадной. Шутка. Бывает, что банк по ошибке зачислил клиенту N-нную сумму, тот обрадовался, не задался вопросом «кто и почему», и тут же снял деньги. А через день, ситуация прояснилась и ошибочную сумму тут же списали со счета. В итоге, клиент в минусе.
Если вам нужно зарегистрировать Киви кошелек по номеру телефона, то по ссылке инструкция.
Выяснять, кто прав, и кто виноват во всех этих ситуациях можно очень долго, и, по опыту, мы советуем вам не бороться с ветряными мельницами банковской системы. Теперь вы знаете, за что могут снять средства – следите за состоянием своего счета, контролируйте траты за границей и никогда не тратьте деньги, если не знаете, откуда они на вас свалились.
Завершая обозревать виды овердрафта, упомянем еще один его вариант, именуемый зонтичным – это услуга, предусмотренная для крупных корпораций, состоящих из 3 и более компаний. Они имеют право пользоваться взаимным овердрафтом, в рамках общего лимита (который, естественно, будет внушительным).
Также выделяют авансовый овердрафт, который недоступен для физических лиц. Он предоставляется юридическим лицам сразу же при открытии расчетного счета и предполагает авансовый метод расчета по такому кредиту (в обычных условиях задолженность списывается в полном объеме сразу после пополнения баланса).
Итак, мы с вами подробно разобрали, что такое овердрафт по счету, для чего он нужен и как им пользоваться, а сейчас, давайте выясним, чем он отличается от обычного кредита. О том, как оплатить квитанцию за детский сад через портал Госуслуг мы расскажем в другом обзоре.
Чем отличается овердрафт от кредита?
Чтобы понять в чем разница, мы сравним условия обеих программ кредитования:
| Критерии | Кредит | Овердрафт |
| Срок | Любой | Краткосрочный (до 12 месяцев) |
| Сумма | Высчитывается после полного анализа доходов заявителя, а также количества его иждивенцев | Высчитывается исходя из анализа денежных поступлений на счет клиента |
| Периодичность оплаты | Обычно ежемесячно | Списывается полностью после пополнения баланса |
| Условия получения | Требуется подтвердить доходы, иногда – предоставить поручителя, залог | Без залога, гаранта, с минимальным пакетом бумаг |
| Условия использования | Клиент получает всю сумму на руки и ежемесячно погашает задолженность. Для нового кредита – начинает всю процедуру сначала. | Заемщик погашает одну задолженность и тут же может получить другую, без необходимости каждый раз посещать банк. |
| Процентная ставка | Зависит от программы кредитования, клиента, прочих условий | Единая для всех держателей дебетовой карты с овердрафтом – что это значит? Что ставка обычно выше, чем для стандартного потребительского займа. |
| Как быстро выдается? | Требуется время на одобрение, чем больше сумма – тем дольше срок ожидания | Если услуга подключена – вы будете иметь доступ к деньгам в любое время суток. |
Табличка получилась наглядной, не так ли? В завершение статьи, давайте рассмотрим достоинства и недостатки овердрафта, чтобы окончательно понять, стоит ли игра свеч.
Плюсы и минусы услуги
Для начала перечислим преимущества программы:
- Так как это не целевой кредит, вы можете тратить его на что угодно, с возможностью регулярно к нему обращаться снова;
- Вы всегда имеете доступ к деньгам, не нужно постоянно бегать в банк, подавать заявки;
- Не требуется предоставлять залог или искать гаранта;
- Проценты высчитываются только из той суммы, которая была взята в долг;
- Овердрафт доступен повсеместно, в любое время дня и ночи;
- Простое урегулирование любых вопросом по горячей линии банка;
- Услугу легко отключить, посетив финансовое учреждение, и написав заявление.
А теперь, выявим недостатки овердрафта:
- Если вы ярый противник кредитов, имейте в виду, несмотря на иностранное название, данная услуга, все же, является кредитом;
- Проценты начисляются ежедневно в течение всего периода просрочки;
- Лимит, как правило, невысокий. Не больше ежемесячного размера поступлений;
- Риск технического овердрафта;
- Высокий процент (выше, чем у обычного кредита);
- Высокая вероятность превысить свои финансовые возможности.
О чем мы хотели бы поговорить в завершение материла? Решать, нужен ли вам овердрафт или нет – вам, но мы рекомендуем тщательно взвесить все «за и против». Очень часто такая возможность дополнительного привлечения денег действительно оказывается кстати. Однако, если вы не хотите превратить свою жизнь в бесконечное погашение одного займа и погружение в другой, рекомендуем тщательно контролировать состояние своих счетов, трезво оценивать финансовые возможности и никогда не совершать бездумных покупок. Узнайте, как оплатить по лицевому счету Ростелеком, чтобы продолжать смотреть важные каналы.
